Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

Aby ubezpieczenie na życie spełniło swoją rolę, warto przed zakupem w pierwszej kolejności dokładnie przeanalizować własne potrzeby i możliwości. Sprawdźmy, jak w praktyce działa polisa na życie, ile kosztuje i co wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia.  

Nieprzewidziane zdarzenia losowe mogą przytrafić się każdemu, bez względu na wiek, płeć, wykonywany zawód czy status społeczny. Dobrym sposobem na zminimalizowanie ich negatywnych konsekwencji finansowych jest zakup polisy na życie. Zapewni ona finansowe wsparcie w trudnych momentach, o ile jej zakres ochrony został dobrze dopasowany do indywidualnej sytuacji. 

Ubezpieczenie na życie – na czym polega? 

Podstawowe ubezpieczenie na życie zapewnia wypłatę pieniędzy w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej wskazanym osobom. W praktyce oznacza to, że jeśli ubezpieczysz siebie w ramach polisy na życie, to w przypadku Twojej śmierci wskazane przez Ciebie osoby (np. żona, mąż, dzieci) otrzymają od towarzystwa ubezpieczeń środki, które pomogą im spłacić zobowiązania i zachować aktualny poziom życia. Nic wprawdzie nie ukoi bólu po stracie bliskiej osoby, ale z pewnością łatwiej będzie „stanąć na nogi” i uporządkować rodzinne finanse dysponując dodatkowymi pieniędzmi. 

Co ważne, do ubezpieczenia na życie można również dokupić umowy dodatkowe rozszerzające ochronę o zdarzenia związane ze zdrowiem ubezpieczonego. Dzięki temu możesz otrzymać środki z polisy na życie, które wesprą Cię finansowo m.in. podczas hospitalizacji, przy zakupie leków czy też adaptacji domu do nowych warunków. W zależności od zakresu umów dodatkowych ochrona może obejmować takie zdarzenia jak np. pobyt w szpitalu, zdiagnozowanie poważnej choroby czy poważne inwalidztwo.  

Jak działa ubezpieczenie na życie? 

Aby jeszcze precyzyjniej wyjaśnić, jak działa ubezpieczenie na życie, posłużymy się konkretnymi przykładami: 

Przykład 1 

Wyobraźmy sobie 38-letniego mężczyznę, głównego żywiciela rodziny, który ma żonę i syna w wieku szkolnym. Pracuje na etacie i wraz z żoną spłaca kredyt hipoteczny. Żona pracuje w niepełnym wymiarze godzin, a dziecko chodzi do prywatnej szkoły. Jeśli w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń mężczyzna straciłby życie, jego żona będzie musiała sama dalej spłacać kredyt hipoteczny, opłacać szkołę, do której uczęszcza syn i pokryć inne koszty związane z codziennym życiem. Pieniądze wypłacone z ubezpieczenia na życie, w ramach którego mężczyzna jest ubezpieczony pomogą w pokryciu tych wydatków, tak aby możliwe było kontynuowanie edukacji w placówce prywatnej lub nie trzeba było sprzedawać nieruchomości obciążanej hipoteką. Środki te pomogą również obojgu zachować aktualny standard życia i poukładać rodzinne finanse na nowo. 

Przykład 2 

Wyobraźmy sobie 50-letnią kobietę, prowadzącą dobrze prosperującą jednoosobową firmę. Jej mąż jest zatrudniony na etacie, jednak jego zarobki są znacznie niższe. Mają córkę, która studiuje dziennie i jest na utrzymaniu rodziców. Pewnego dnia kobieta ulega wypadkowi, który skutkuje kilku tygodniowym pobytem w szpitalu połączonym ze skomplikowanymi zabiegami medycznymi. Po wypisie konieczna jest rehabilitacja, a całkowity powrót do zdrowia zgodnie z przewidywaniami lekarzy potrwa kilka miesięcy. Konieczne jest również zakupienie odpowiedniego sprzętu medycznego. Przez cały ten czas kobieta nie może pracować, co w konsekwencji prowadzi do znaczącego spadku lub utraty dochodu. Zakup sprzętu i leków to również dodatkowy koszt. Pieniądze wypłacone z ubezpieczenia na życie, w którym ochroną było objęte również jej zdrowie pozwoliłyby w znacznym stopniu sfinansować wszystkie te wydatki oraz koszty życia całej rodziny. W związku z tym, że kobieta nie była w stanie prowadzić firmy przez dłuższy czas po wypadku, gdyby nie polisa na życie, to wszystko musiałoby zostać sfinansowane z pensji jej męża, co wymagałoby sporych wyrzeczeń od całej rodziny. 

Na przykładzie takich scenariuszy jak powyższe widać, że ubezpieczenie na życie                                              ( https://www.pru.pl/ubezpieczenia-na-zycie/ ) jest dobrym sposobem na rozłożenie finansowego „parasola ochronnego” nad najbliższymi. Ochrona, którą zapewnia polisa w przypadku trudnych zdarzeń takich jak śmierć lub powrót do zdrowia po wypadku, daje większe poczucie bezpieczeństwa finansowego. Trudne sytuacje mogą przydarzyć się każdemu. Ważne, aby się na nie odpowiednio przygotować. 

Ubezpieczenie na życie – co obejmuje ochrona ubezpieczeniowa? 

Podstawowe ubezpieczenie na życie zapewnia wypłatę świadczenia wskazanym osobom wyłącznie w przypadku śmierci ubezpieczonego. Inne zdarzenia takie jak zachorowania, pobyt w szpitalu czy operacje nie są objęte ochroną. Istnieje jednak możliwość, aby rozszerzyć podstawową ochronę w ramach umowy głównej, zawierając do niej umowy dodatkowe. Mogą one obejmować następujące zdarzenia: 

• Pobyt w szpitalu lub operacja. Towarzystwo ubezpieczeń wypłaci określoną kwotę świadczenia za pobyt w szpitalu lub operację. 
• Poważna choroba. Jeśli zachorujesz na poważną chorobę objętą ochroną w ramach polisy, towarzystwo ubezpieczeń wypłaci pieniądze, które możesz przeznaczyć np. na leczenie, rehabilitację czy zakup niezbędnych leków. 
• Poważne inwalidztwo. Jeśli na skutek nieprzewidzianych zdarzeń dotknie Cię poważne inwalidztwo, pieniądze z polisy pozwolą np. dostosować mieszkanie do Twoich potrzeb, rehabilitację czy zakup środka transportu pozwalającego na komfortowe przemieszczanie się. 
• Niezdolność do jakiejkolwiek pracy. W sytuacji, gdy nie będziesz w stanie wykonywać żadnej pracy z powodu choroby lub wypadku, towarzystwo ubezpieczeń wypłaci środki, które pomogą Ci opłacić koszty życia.  

Ile kosztuje indywidualna polisa na życie? 

Uniwersalny cennik ubezpieczeń na życie nie istnieje. Składka polisy zależy bowiem od wielu czynników. Najważniejsze z nich to: 

• Zakres ochrony ubezpieczeniowej 

Podstawowe ubezpieczenie na życie obejmujące ochroną wyłącznie ubezpieczonego na wypadek śmierci co do zasady będzie najtańsze. Jeśli zostanie rozszerzone o zdarzenia obejmujące zdrowie, wtedy składka będzie wyższa, gdyż polisa będzie bardziej rozbudowana. Podobnie będzie w przypadku ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego, które łączy ochronę życia z możliwością oszczędzania. 

• Suma ubezpieczenia 

Suma ubezpieczenia ma istotny wpływ na to, ile wyniesie kwota wypłaconego przez towarzystwo ubezpieczeniowe świadczenia. Wyższa suma ubezpieczenia to jednak nie tylko wyższe świadczenie, ale również wyższa składka. 

• Wiek ubezpieczonego 

Co do zasady, im starsza osoba chce się ubezpieczyć, tym wyższą składkę zapłaci, gdyż z wiekiem wzrasta ryzyko śmierci i zachorowania. Jest to powszechna prawidłowość wynikająca z obliczeń statystycznych.  

• Stan zdrowia 

Ubezpieczenie osoby z historią chorobową oznacza dla towarzystwa ubezpieczeń podwyższone ryzyko. Z tego powodu składka dla takiej osoby będzie wyższa niż dla osoby zdrowej.  

• Czas trwania umowy 

Jeśli umowa zawierana jest na dłuższy czas, wtedy łączna składka za cały okres ubezpieczenia będzie wyższa. Warto jednak pamiętać, że zawarcie jednej umowy długoterminowej np. na 30 lat będzie co do zasady korzystniejsze dla portfela niż zawarcie trzech następujących po sobie 10-letnich umów. 

Aby precyzyjnie zobrazować, ile trzeba zapłacić za różne warianty ochrony, posłużymy się konkretnymi przykładami wykonanymi przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń na życie towarzystwa ubezpieczeń Prudential (aktualnie działającego pod marką Pru). 

Składkę polisy wyliczymy dla mężczyzny, który w momencie zawierania umowy ma 38 lat. 

• Jeśli zakupi on podstawowe ubezpieczenie na życie KOMFORT ŻYCIA, zawrze umowę na 30 lat z sumą ubezpieczenia 500 tys. zł, kwota miesięcznej składki wyniesie 202 zł*. 
• Jeśli zdecyduje się na podniesienie sumy ubezpieczenia do 1 mln zł, składka wzrośnie do 384 zł* miesięcznie. 

Sprawdźmy, jak zmienią się ceny polis, gdy do umowy głównej dodamy ubezpieczenie dodatkowe obejmujące poważne zachorowania. 

• Jeśli suma ubezpieczenia w przypadku śmierci wyniesie 500 tys. zł, umowa będzie trwała 30 lat, a suma ubezpieczenia w przypadku zdiagnozowania poważnego zachorowania 300 tys. zł, to składka podstawowego ubezpieczenia na życie wyniesie 202 zł, a składka umowy dodatkowej 447 zł*.  

Należy pamiętać, że obliczona przy pomocy kalkulatora składka jest orientacyjna a ostateczna kwota jest oparta o szereg dodatkowych założeń wskazanych na końcu artykułu. Aby dowiedzieć się, jakie konkretne warunki ochrony zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeniowe, niezbędna jest rozmowa z konsultantem, który przeprowadzi m.in. ankietę medyczną i przedstawi szczegóły produktu.  

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać ( https://www.pru.pl/ubezpieczenie-na-zycie-jakie-wybrac-czym-sie-kierowac/), aby zapewnić sobie i swoim bliskim oczekiwaną ochronę? 

Na co zwracać uwagę, wybierając polisę na życie? 

Dobre ubezpieczenie na życie powinno być dostosowane do konkretnych potrzeb oraz możliwości finansowych ubezpieczonego i jego bliskich. Zanim rozpoczniesz poszukiwania polisy, odpowiedz sobie na kilka pytań, które pomogą sprecyzować Twoje potrzeby. 

• Ile pieniędzy będą potrzebować Twoi bliscy, gdyby Ciebie zabrakło? 
• Czy chcesz objąć ochroną jedynie swoje życie, a może także zdrowie? 
• Jaki zakres ochrony zdrowia jest dla Ciebie optymalny? Czy chcesz otrzymać od towarzystwa ubezpieczeń wypłatę w przypadku pobytu w szpitalu, zdiagnozowania poważnej choroby lub niezdolności do pracy? 
• Czy chcesz ubezpieczyć siebie, czy również swoich bliskich: żonę, dzieci, rodziców? 
• Czy chcesz połączyć ochronę ubezpieczeniową z dodatkowym celem: gromadzeniem kapitału na emeryturę, czy przyszłość dziecka?  
• Jaką kwotę możesz przeznaczyć na składkę? 

Kolejnym krokiem powinno być znalezienie ubezpieczenia, które jak najlepiej na nie odpowie. Analizując oferty dostępnych na rynku towarzystw ubezpieczeń, sprawdź: 

• Jaka jest wysokość składki przy tej samej sumie ubezpieczenia. To właśnie od sumy ubezpieczenia w dużej mierze zależy kwota przyszłych świadczeń.  
• Jakie rozszerzenia chroniące zdrowie możesz dokupić do polisy na życie i czy jest wśród nich to, którego potrzebujesz. 
• Czy możesz połączyć ochronę ubezpieczeniową z dodatkowym celem, np. oszczędzaniem na emeryturę lub przyszłość dziecka. 
• Czy możesz opłacać składki w preferowanej przez siebie częstotliwości. Jeśli wolisz opłacać składki nie miesięcznie, ale np. Kwartalnie lub rocznie, pomyśl o znalezieniu towarzystwa ubezpieczeń, które oferuje taką możliwość. 
• Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wyłączenia to sytuacje, za które towarzystwo nie weźmie odpowiedzialności i nie wypłaci świadczenia. Listę wyłączeń znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. 

Wniosek: najlepsze ubezpieczenie na życie, ( https://www.pru.pl/najlepsze-ubezpieczenie-na-zycie/ ) to ubezpieczenie, które precyzyjnie odpowiada na indywidualne potrzeby Twoje i Twoich bliskich, nie obciążając nadmiernie budżetu. Kluczem do znalezienia szytego na miarę produktu jest rzetelna analiza własnych oczekiwań oraz porównanie dostępnych na rynku produktów ubezpieczeniowych. 

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.  

Materiał ma charakter marketingowy.